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行业新闻
【头条】央行新闻发布会:看金融产品创新,如何支持实体经济高质量发展

发布时间:2020-11-30 15:57:35 点击浏览:
11月19日,中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会(第四场)。

本场发布会聚焦“金融产品创新”这一主题,围绕政策工具创新、信贷产品创新、配套服务创新等方面介绍相关做法和成效。人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉、人民银行济南分行行长周逢民、人民银行南昌中心支行行长张瑞怀、中国工商银行普惠金融事业部总经理田哲、中国民生银行小微金融事业部总经理周伯婷分别介绍“金融产品创新”有关工作情况并回答记者提问。


上海:“政策工具箱”引导商业银行创新信贷产品
金鹏辉介绍,总体来说,上海小微金融服务创新取得了较好成效。比如,利用金融科技手段扩大小微企业普惠金融贷款;开展上海金融创新科技监管试点,重点破解中小微企业融资难融资贵问题,第一批8个项目已经落地;在外贸领域,深化“信保+担保+银行”的融资模式;在产业链、供应链金融服务方面,推动应收账款融资平台和上海票据交易所的供应链票据平台应用。此外,扩大直接融资,特别是创新创业债的发行也取得了很好的成效。
在总行结构性货币政策工具的基础上,人民银行上海总部出台了“上海金融18条”的工具箱,积极引导商业银行扩大信贷产品创新,服务好小微,重点在于小微企业的信用贷款。总行5000亿、1万亿再贷款再贴现政策在上海得到较好的落地实效,同时也倡导商业银行在各自的领域担当社会责任。
在信贷产品创新过程中,重点防范信贷资金违规流入房地产、股市,使推出的支持政策尽量用于实体经济,特别是重点领域和薄弱环节。
金鹏辉表示,在产品创新过程中有一些特色做法,如建立账户服务绿色通道,推动动产担保统一登记试点,优化征信查询服务,减免征信服务收费,今年1-10月减免了征信服务相关费用近2000万。国有银行在这方面也发挥了头雁作用,重点开发了无接触线上产品服务,提升普惠小微的企业覆盖面。中小银行在各自的细分领域,围绕科创、知识产权、动产融资、产业链供应链等,开发突破性创新产品。地方法人银行则强化与政府性融资担保机构的合作,在本领域发挥重要作用。
辖内金融机构在内部资源配置、绩效考评、不良容忍度等内部考核激励机制安排上,均能够向小微企业倾斜。比如,在绩效考核方面,提高小微绩效考核权重,从10%提高到12%,将不良贷款的容忍度设定为高于全行不良率3个百分点。同时,从细化线上业务尽职免责标准、扩大支行普惠小微企业贷款责任认定权限等方面推进落实小微信贷免责要求。
这一系列措施取得了很好的成效:第一,结构性货币政策工具导向作用得到充分发挥;第二,普惠小微贷款保持大幅度增长;第三,首贷户显著增加;第四,中长期制造业贷款增速提高,前9个月达到30%;第五,企业融资成本大幅度下降,企业贷款利率平均下降50-60个基点;第六,直接融资支持力度加大;第七,两项直达工具覆盖面显著扩大。9月份,上海地方法人银行普惠小微延期率接近46%,普惠小微信用贷款发放额占比接近19%。
山东:打造金融创新服务乡村振兴的“齐鲁样板”
周逢民介绍,人民银行济南分行按照“金融机构主导、政策激励引领、市场主体受惠”的思路,积极推进金融产品创新,着重在“落实、引导、激励、服务”四个关键环节上下功夫,为市场主体渡过难关、健康发展提供了金融动力。
人民银行济南分行聚焦山东发展实际,有针对性地开展创新,确保“市场主体需求在哪里,产品创新就跟进到哪里”。目前,已经围绕新旧动能转换、打造乡村振兴“齐鲁样板”等重点,引导、支持金融机构推出“风投+银行”“白名单+科技金融特派员”等多种融资服务模式;创新推出“瞪羚科技信用贷”“科创e贷”等产品100余项;围绕文化、旅游、餐饮等受疫情影响严重的行业,引导、支持金融机构推出“食宜贷”“文旅六保贷”等产品30余项;围绕民营企业、创业就业、个体工商户等重点领域,推出“民营企业贷”“创业担保贷”等产品20余项。
按照总行和山东省委省政府的部署,人民银行济南分行推动金融产品创新服务乡村振兴工作,取得了明显的成效。到10月末,全省涉农贷款余额接近3万亿,比年初增加2900亿,同比多增1721亿,增量创历史新高。
一是创新引导机制。确保央行资金直达乡村产业实体。从2018年开始在全省创新推广“央行资金产业扶贫贷”,按照支持带动1户贫困户不高于20万元的标准,给予地方法人银行再贷款支持,引导银行向产业扶贫主体发放低利率贷款,截至今年三季度末已累计发放24.3亿元。今年7月,探索金融扶贫与服务乡村振兴的有效衔接,创新推出“央行资金产业振兴贷”,支持地方法人银行发放乡村产业振兴领域涉农主体贷款,3个多月来已发放再贷款64亿元,撬动地方法人银行发放贷款207亿元,支持涉农主体37642户。
二是创新特色融资,提高涉农主体信贷服务覆盖面。针对新型农业经营主体等适度规模经营主体,创新农地经营权流转处置模式,推动农地抵押贷款业务开展,预计年底将实现涉农县域全覆盖。针对分布零散、数量众多的家庭生产经营农户,推动银行结合当地特色农业生产,推出“大棚贷”“黄瓜贷”“海洋牧场贷”等百余个创新产品,基本实现“一县一品”全覆盖。三季度末“一县一品”类贷款余额497亿元,同比增长14%。同时,为充分发挥农村集体资产融资功能,组织开展农村集体资产股权质押贷款试点,三季度末贷款余额2亿元以上,成效初显。
三是创新协作方式,汇集财政金融支农政策合力。按照“几家抬”的思路,共同解决风险分担难题,建立并持续优化“政、银、担”合作机制,指导银行与山东农担公司合作创新“鲁担惠农贷”,并在此基础上进一步衍生“农耕贷”“生猪贷”“强村贷”“巾帼贷”“本草贷”等政府性融资担保产品,银担合理分险,财政给予担保费和利息补贴。三季度末政策性在保余额238亿元,是上年同期的5.3倍。创新财政金融政策融合支持乡村振兴机制,选择32个县先行先试,省财政设立5000万元专项奖补资金、人民银行加大再贷款再贴现支持力度,激励当地农商银行探索推出了支持畜牧业养殖规模发展“助养贷”、支持乡村青年创业发展“乡村好青年贷”等模式,三季度末全省32家农商银行涉农贷款余额1868亿元、同比增长14%。
四是先行先试,为金融服务乡村振兴探索经验。党的十九届五中全会提出“实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接”的目标要求,人民银行济南分行在巩固拓展脱贫攻坚成果基础上,积极探索金融服务乡村振兴有效路径,在总行和相关部委支持下,目前全国唯一一个普惠金融服务乡村振兴改革试验区落地山东沂蒙革命老区——临沂市,优先将各类创新金融产品和服务在试验区先行先试,以点上突破带动面上突围。
江西:持续推进基于信用的小微信贷产品创新
张瑞怀介绍,在应对疫情灾情冲击的过程中,人民银行南昌中心支行会同相关部门,积极引导全省银行机构以特色产品创新带动业务发展,提升金融服务实体经济的能力。
成立科技支行、绿色支行、文化支行和普惠金融专业部门,专司特定领域的信贷产品创新;打造江西省小微客户融资服务平台,创新建立企业收支流水大数据平台;以江西省领导挂帅“链长制”的14条产业链为立足点,大力发展订单、仓单、快捷保理、应收账款融资等供应链金融产品;加强金融、财政、产业政策协同,如积极加大结构性货币政策工具运用,办理民营企业票据再贴现、绿色票据再贴现、信用贷款支持计划等。
张瑞怀表示,今年以来,人民银行南昌中心支行根据小微企业需求和信息技术迭代,持续推进基于信用的小微信贷产品创新。截至2020年10月末,江西信用贷款产品已达170余种,普惠小微信用贷款余额921.4亿元,占普惠小微贷款余额的19.5%;增量占比达到40.6%。在推进信用贷款创新过程中坚持“四个注重”:
一是在支持对象上注重“首贷户”挖掘。将信用贷款创新的重点方向瞄准因缺抵押担保而未获得过贷款支持的市场主体,在江西省小微客户融资服务平台上开设线上“首贷中心”,建设无贷款记录户申贷专属通道。同时,寓管理于服务,创新建设了企业收支流水大数据平台,开发基于企业分散在各家银行的收支流水数据的信用评价模型,形成28.4万户信用评分高的无贷户“白名单”,推送给银行机构对接,为银行发放信用贷款提供风控参考。目前成功获得1000万元以下的贷款的首贷企业户数已达1.9万户。
二是在完善政银对接上注重信用信息共享。持续推进农村和中小微企业信用体系建设,实施信用与信贷获得联动,改善江西金融生态。特别是创新搭建了金融机构与政府部门的信用信息联网核查通道,推动省、市、县三级“赣服通”政务服务信息化平台的7大类104个数据项信息实时共享,跑出信息调查“加速度”。目前已在江西萍乡市的芦溪区率先试点,为382户农村生产经营主体成功授信9225万元。下一步将争取尽快在全省推广。
三是在风险控制上注重金融科技运用。引导金融机构加强大数据、云计算、区块链等新技术运用,聚焦第一还款来源,实现纯线上审批与放贷。当前,江西各家银行机构都创新推出了基于数据赋能的信用贷款产品,如“小微快贷”“信用易贷”“诚商信贷通”等,还有的银行机构专门针对首贷户推出了“物流E贷”“政采智贷”等专属产品。
四是在激励保障上注重提升政策协同。开展金融强链保链行动,协调行业主管部门向银行提供全省14条主要产业链上核心企业名单;推动政府创设“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“产业扶贫信贷通”等多款财政增信产品,引导银行机构重点向无抵押、无质押、无担保的中小微企业发放贷款。2020年前三季度,江西累计发放各类政府增信类贷款近1000亿元。央行创设的普惠小微企业信用贷款支持计划政策工具也已经发放20.1亿元,支持地方法人银行向2万余户小微企业发放信用贷款54亿元。
此外,人民银行南昌中心支行认真贯彻党中央国务院,以及总行、省委省政府重大决策部署,积极用好国家普惠金融、绿色金融等金融改革试验招牌,运用货币政策工具引导金融机构加大金融创新,为江西经济社会发展保驾护航。
工商银行:帮助中小企业打通产业链循环
田哲介绍,工行通过产品服务创新,努力为实体经济注入“金融活水”。
加强科技赋能,提升贷款可得性。应用大数据、云计算、物联网等技术,加快信用类普惠贷款产品创新及数字供应链融资业务发展,增强普惠金融场景式与产业链式服务。今年1-9月,通过信用类普惠贷款产品——“经营快贷”,为100余万户小微企业主动提供信用类授信超8500亿元,业务余额超1000亿元,较年初增长203%;落地数字供应链1178条,较年初增加734条;累计为近3万户小微企业提供“首贷”服务。
优化贷款期限,支持连续用款。疫情发生后,迅速落地贷款接续工作方案,综合运用续贷、展期、再融资、宽限期、调整还款计划等方式,灵活解决企业因疫情影响暂时出现的还款困难。同时,加大中长期、“年审制”和“循环类”产品创新与投放,帮助降低中小企业转贷成本、提高资金使用效率。
创新综合服务,助力企业经营发展。完善“融资、融智、融商”普惠金融综合服务体系,全面启动“万家小微成长计划”,为小微企业提供专属问诊咨询、“融智e信”智库等服务。全新推出跨境撮合服务,帮助小微企业“一点接入”全球产业链,在第三届进博会期间,成功举办“一带一路”沿线贸易洽谈会,来自53个国家的800多家企业参会并“一对一”跨境洽谈,现场签约及达成合作意向近300项。
田哲表示,工行在帮助中小企业打通产业链、助力构建新发展格局方面,主要从加大供应链融资供给和优化综合服务两方面积极开展工作。
供应链融资方面,工行发挥自身金融科技实力和客户基础优势,加快发展线上供应链融资业务,打通产业链生产、流通、分配等环节的关键点和薄弱点,为小微客户提供信用融资。目前工行已初步建立覆盖产业链全部贸易环节的数字供应链融资产品体系。
例如,工行推出了基于核心企业应付账款拆分流转的“工银e信”,将核心企业信用延伸至产业链末端小微客群;推出“e链快贷”,为供应链上的小微企业主、个体工商户、农户等个人客户提供线上融资。截至9月末,已围绕农业、医疗、物流、先进制造业等行业龙头企业,落地数字供应链1178条。
综合服务方面,工行依托自身国际化服务网络和金融服务能力,帮助小微企业拓展全球商机。今年8月,工行正式推出面向企业免费开放的“环球撮合荟”跨境撮合平台,以促进企业之间达成商品、服务、技术、项目、资本等领域跨境合作为核心目标,通过“撮合活动”“环球商机”“金融服务”三大板块,帮助企业找供给、找需求,找信息、找资源,助力中小企业“无接触”“短链条”融入全球产业链、供应链和价值链,从而更好服务新发展格局。
“环球撮合荟”跨境撮合平台推出两个多月来,已吸引来自40多个国家和地区、30多个行业的近2万家企业入驻;依托平台举办第三届进博会“一带一路”贸易洽谈会及中非、中缅、中马等多场跨境撮合活动,超过75%的参会企业达成跨境合作意向;与阿根廷、意大利、新加坡、马来西亚等多家政府机构与商会、协会达成战略合作。
信用贷、续贷、首贷难?看银行如何创新产品
田哲介绍,工行始终坚持以金融科技助力产品创新,大力推动信用类普惠贷款投放和“续贷”“首贷”服务。
首先,大幅增加信用贷款投放。一方面,工行着力于增加线上信用贷款产品供给。运用大数据,丰富线上信用类贷款——“经营快贷”产品体系,有效覆盖小微企业生产、经营各个环节。例如:针对性推出“抗疫贷”“用工贷”“租金贷”等产品,助力疫情防控和稳企业保就业。截至9月末,“经营快贷”产品已为100余万户小微企业主动提供信用类授信超8500亿元,贷款余额超1000亿元,较年初增长203%。
另一方面,工行着力于拓宽线下非抵质押融资渠道。通过深化银政、银担、银保合作,以客户共管、风险共担的模式,拓宽融资覆盖面。例如:作为首批合作银行,工行与国家融资担保基金签订了银担“总对总”批量担保业务合作协议,并在全国率先落地第一单贷款业务。再如:推出“银政通”贷款产品,大幅提高小微企业信用贷款额度。
第二,着力提升“续贷”服务能力。为满足小微企业的续贷需求,对于线上产品,工行由总行批量实施无还本续贷操作;对于线下产品,提前启动续贷准备工作,并做好资金接续服务。此外,工行会根据小微企业生产经营需要合理设置贷款期限,通过“长期授信、定期审定、循环使用”等创新方式,更好地支持小微企业中长期融资需求。疫情发生后,工行主动从地域、行业等维度深入分析疫情对小微企业的影响,坚持利于纾困和真实性原则,做好延期还本工作。
第三,持续加大“首贷”服务力度。一是与政府部门、电商平台、龙头企业合作,批量获取“首贷”小微企业生产经营数据,破解信息不对称难题。二是与融资担保公司、保险公司等机构合作,探索风险共担机制,丰富业务办理模式,将更多“首贷户”纳入融资支持范围。三是深入开展“万家小微成长计划”等活动,提供“送上门”的“首贷”服务。截至9月末,工行累计为近3万户小微企业提供“首贷”服务。
民生银行:探索通过“无接触”方式创新配套服务
周伯婷介绍,民生银行依托动态人脸识别等技术,迅速完成小微贷款远程面签系统搭建与上线,很多小微贷款客户通过远程视频方式,顺利办理了签约、支用、续贷、征信保护等业务。积极推进“互联网+不动产登记”模式,多地政府选择民生银行首批试点,90%的分行已经实现抵押登记一站式办理。同时,相继推出小额信用“网乐贷”、基于区块链技术的“民信易链”,以及联通银行产品与行业应用的“通”系列产业互联网金融服务平台。
她表示,线上化、数字化是金融服务发展趋势,疫情爆发加快了这一进程,民生银行在很多领域实现了突破性进展,以“零接触”方式创新服务客户。
首先,疫情爆发第一时间推出“小微业务在家办”。向客户提供小微金融线上产品和服务指南,实现贷款申请、续贷、转账、收款、代发工资、申请开户以及综合的财富金融各类产品服务,便捷、直接的线上业务办理入口集合,为客户提供7*24小时小微金融服务。
第二点,打通小微贷款全流程线上办理。依托动态人脸识别等技术,快速开通多项远程作业、远程服务功能;比如,小微贷款远程面签系统,从讨论决定方案到系统搭建、上线,仅用了25小时,很多小微贷款客户,通过视频方式,顺利办理了贷款签约、支用、续贷、征信保护等业务。比如,广州的一家客户,当时在瑞士探亲,联系到稀缺的酒精等消毒用品,需要贷款融资进货,民生银行在线服务,一个半小时内完成了这笔贷款从申请、办理到提用全过程,迅速为抗疫一线补充“弹药”。
第三,大力推广无还本续贷,进一步简化业务办理手续、开通“自助转期”,客户通过手机银行即可完成续贷。1-10月,民生银行全行无还本续贷方式小微贷款投放2120亿元,其中一半都是由客户自助方式完成。
周伯婷还表示,在风险管理部分,包括筛选客户、贷后管理等,最重要的是“认知客户”。一方面,民生银行依托丰富的技术手段,利用大数据,包括征信信息、客户经营情况、政府公共信息等建立了风险管理和评价模型,通过客户行为评分、预警评分、催收评分等,自动触发对客户差异化的识别和管理。
另一方面,通过多年服务小微企业,民生银行积累、锻炼了一支专业的服务团队,会加强与客户的交流、回访等一定频度的接触往来,结合结算、财富等金融与非金融服务,对客户有了更多、全方位的认知和了解,以“暖实力”服务客户的同时,更好地防范业务风险。