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金融研究
个人征信重要性及不良信用相关问题

发布时间:2020-12-31 15:09:43 点击浏览:

一、个人征信的重要性


(一)个人信用记录是开展社会活动的“通行证”


作为人们追求的传统美德,诚实守信正得到越来越多的认同和遵循,个人信用记录对求职工作、就医治疗、出国留学、股票开户、房屋租赁,甚至交通出行都有着很重要的影响。良好的信用记录可以让各种社会活动变得畅通无阻。反之信用不佳则会使个人在租房子、找工作、乘坐飞机、高铁等行为受到限制。


(二)个人信用是商业信用交易的“经济身份证”


信用是开展商业交易活动的基础,拥有个人信用记录,有助于交易双方了解交易对手信息,降低调查费用,解决信息不对称的难题,是个人的“经济身份证”。良好的个人信用记录在申请贷款、信用卡、投资兴业等方面都能够起到事半功倍的作用,不但可以缩短时间,而且在贷款利率、期限及金额等方面都可以得到优惠。反之,则会寸步难行。


(三)个人信用记录是政府行政管理的重要手段


通过查询个人信用记录,能够考察党政干部的信用状况及了解其家庭负债状况。将个人信用记录与政府行政管理相结合,有助于增强干部的自律意识,防范廉政风险,提高政府的社会公信力。目前,在我国,相关政府部门在干部日常管理考核、评优评先、公务员招聘、人大代表和政协委员推选、干部选拔等方面都会将个人信用记录作为重要的参考依据。


二、不良信用相关问题


目前,因个人信用报告中存在恶意和非恶意个人不良信用记录,使个人再次申请贷款、办理信用卡业务被银行拒之门外者屡见不鲜。其类型及成因如下:


(一)恶意不良信用记录


是指借款人或信用卡持有人在熟知各项征信管理知识,明知不按时清息还贷、归还透支款项的危害性,却故意拖欠或迟还贷款本息或信用卡透支款项的不良信用记录。这种现象多数产生于信用度极差、赖账不还的那些金融消费者客户群。主要有以下四种类型:


一是本人有钱,故意拖延清息还款的时间。二是有些客户伺机钻法律制度的空子,将银行贷款和信用卡透支款项久拖不还,觊觎有一天银行能以呆坏账方式核销。三是因经济领域中的“三角债”问题,使一些客户陷入了债务危机,无力清息还款,形成了不良记录。四是个别客户对社会存在敌视情绪,心理极不平衡,错误认为“腐败分子如此挥霍,我为何要清息还款,故意赖账、拒不还钱。”


(二)非恶意不良信用记录。


它是指当事人主观上并非不愿意履行还款付息义务,而是由于其不知道或不可抗拒力而导致违约,出现逾期、形成个人不良记录。由于各家银行很少对不良记录的形成原因加以区分,导致了不少拥有非恶意个人不良信用记录的黄金客户被拒贷、拒办信用卡,影响了客户的工作和生活。其主要有以下七种类型:


(1)金融机构告知义务不足所致。一是未现场告知。大部分金融机构在客户办理信用卡或签订贷款合同时未能及时告知客户若不按约定及时、足额还款会对个人信用报告产生负面信息,并可能影响未来正常办理信贷业务。二是未提示告知。个别金融机构在还款日前没有电话或短信提示客户“应及时还款否则会产生负面信息”,致使多数客户将工资卡或存折放在银行,却因为工资入账时间滞后于清息还贷时间,而本人在不知情的情况下形成了负面信息。三是未适时告知。贷款利率上调后,按月偿还贷款利息额会增加,而贷款银行在利率上调后,与客户之间信息沟通不畅造成借款人还款账户余额不足而产生的不良记录。四是未宣传告知。由于部分金融机构对征信知识宣传教育的深度、广度和力度不够,致使一些客户因不掌握相关知识,而在无意识中形成了不良信用记录。


(2)未及时还本付息所致。一是客户在办理信贷业务时,对相关合同条款掌握不全面、理解不到位,甚至只是模糊知晓自己的还款义务,导致在实际清息还本时间上存在偏差,而出现的不良记录。二是由于自然灾害及意外情况未能及时清息还本导致的不良信用记录。三是部分银行职员责任心不强,在计算机系统设定的还款日期与贷款合同约定还款日期不一致,导致客户在未得到银行提示的情况下按约定日期还款,而形成不良记录。


(3)信用卡使用不当所致。一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意,信用保护意识不强,未按约定日期及时归还信用卡透支款项,而形成不良信用记录。二是欠缴信用卡年费形成的不良记录,绝大多数办卡者不了解银行的政策,或者因意外激活信用卡,又未达到规定的刷卡次数导致扣收年费,不存在主观上的故意拖欠,也不代表还款能力不足所形成的不良信用记录。


(4)被他人冒用身份证所致。有些客户对个人身份信息保护意识不强,将身份证等有效证件随意借予他人使用或因保护不慎被盗用,并与银行发生信贷关系,而出现的不良信用记录。


(5)个人异议处理滞后所致。个人可以对本人信用报告中的信息提出异议及异议信息的处理流程。但因基层央行没有异议修改权,每发现一笔异议处理都必须逐级上报人总行征信中心进行修改,一笔正常的异议处理至少需要15天至1个月,并且个人信用信息基础数据库的信息每月只更新一次。因此,最新的信用信息一般要间隔1个月后才会在个人信用报告中展示出来,导致异议信息处置滞后,客户合法权益无法得到保障。


(6)金融机构失误故障所致。一是银行职员失误所致。目前,个人信用报告中有一些不良信用记录是由于银行职员未及时将借款人的信用信息准确完整地录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库,使借款人的信用信息未能及时更新,有的甚至出现了“张冠李戴”的错误等,使借款人在个人信用报告中产生了许多负面信息。二是银行系统出现故障所致。个人信用报告中有的借款人不良信用记录是因个别银行接口程序出现故障,导致数据信息上报质量不高或未及时录入、更新借款人的信用信息,从而产生负面信息。


(7)金融机构制度缺失所致。一是目前大多数金融机构从其经营角度出发,更多注重的是其自身风险的防范及责任的认定,对“冒名办理贷款卡”、“欠缴信用卡年费”、“因升息导致还款不足”、“因抢险救灾等特殊公务造成还款不及时”等非客户主观原因形成的负面信息异议的认定,没有从为客户服务和维护客户合法权益角度出发,有针对性地制定相关制度,也就无从解决此类异议。二是银行对准贷记卡透支逾期的判定标准差异较大,有的30天、有的60天。个别银行按照本行的判定标准制定了审贷标准,导致一些非恶意不良信用记录的客户无法办理贷款和银行卡业务。